piątek, 13 maja 2011

Koszt pożyczki gotówkowej


Pożyczka gotówkowa. Zło konieczne, czy szansa na zastrzyk gotówki? Niejedna osoba zastanawia się jaka odpowiedź na tak postawione pytanie jest bliższa prawdy. Powodem takich dylematów są koszty, które należy ponieść przy spłacie tego rodzaju zobowiązań. Zasadą bowiem jest, że koszty są. Niestety często są zbyt wysokie.

Z tego powodu można określić części pożyczek jako zło konieczne, choć należy jednak dodać, że większość z ich wiąże się z opłatami, które są wysokie, ale akceptowalne. Różnice w cenach pożyczek związane są z wieloma czynnikami. Wszystko zależy od firmy, które ich udzielają, od rodzaju pożyczki. Najdroższe? W mojej ocenie najdroższą jest pożyczka bez BIK. Ryzyko, jakie ponoszą firmy pożyczkowe udzielając takich pożyczek jest znaczne, do biur bowiem trafiają ludzie ze złą historią kredytową a więc zadłużeni, lub ci, którzy długów nie posiadają, ale zdarzało się, że nie spłacali swoich zobowiązań w termie. Firmy pożyczkowe doskonale wykorzystują ten fakt, dyktując wysokie koszty pożyczek. Zdarza się wtedy, ze człowiek, który spłaci kilka rat kredytu i przerwie regulowanie należności, w przeliczeniu oddaje całą kwotę pożyczek. Firma nie zarabia – chociaż pozostałą kwotę odzyskać może w procesie windykacji – ale i nie traci.

Drugą grupa pożyczek, które często są bardzo kosztowne, to pożyczki, o które mogą ubiegać się osoby nie posiadające stabilnej sytuacji finansowej. Koronnym przykładem jest pożyczka na dowód. Wystarczy dowód osobisty i – o czym się nie wspomina – dokumenty potwierdzające zarobki, aby cieszyć się pożyczoną gotówką. Nie jest sprawdzany rejestr BIK, często nie jest potwierdzana prawdziwość dokumentów dotyczących zarobków, jednym słowem pożyczkę może otrzymać wielu klientów, którzy jej mieć nie powinni. Odsetek niespłaconych pożyczek jest znaczny, więc normą jest zawyżanie kosztów wszystkich pożyczek, tak aby nie powodować strat firmy.

Koszty pożyczki są odpowiedzią na ilość niesolidnych klientów firm pożyczkowych i częściowo na popularność tej formy pozyskiwania gotówki. W mojej ocenie, przez długi czas koszty pożyczek nie spadną. Może jednak tak być, że dodatkowe opłaty zmienią swoją nazwę, czy przeznaczenie, ale dla klienta nie zmieni się nic. Wciąż będzie musiał ponosić takie, a nie inne koszty. Warto więc uważnie analizować wszystkie oferty i jeśli decydować się na pożyczkę to koniecznie taką – w miarę możliwości najkorzystniejszą. Wbrew pozorom jeszcze takie istnieją. Istotne jest jednak to, aby pod płaszczykiem niskich kosztów pożyczki nie było niepotrzebnych haczyków w jej umowie, co czasami się zdarza. Warto więc czytać, liczyć i wybierać – ale korzystnie. Da się to zrobić.

Więcej o kosztach kredytów i pożyczek przeczytasz w artykule: koszt kredytów i pożyczek.

poniedziałek, 9 maja 2011

Oprocentowanie i inne koszty pożyczek bez BIK


Pożyczki bez BIK przeznaczone są dla osób, którym bank odmówił udzielenia kredytu ze względu na złą historię kredytową. W takim wypadku wiele osób udaje się do instytucji parabankowych, które zwyczajnie tej historii nie sprawdzają i wypłacają pożyczki w zasadzie wszystkim, nawet osobom będącym na „czarnej liście” BIK. Niestety pominięcie danych z tak ważnej instytucji jak BIK, wiąże się z dużym ryzykiem. A za ryzyko, jak wiadomo, ktoś musi zapłacić.

Pożyczki bez BIK w instytucjach innych niż banki należą do najdroższych produktów finansowych jakie możemy spotykać na polskim rynku. Jest to o tyle ciekawe, że ich nominalne oprocentowanie wynosi 15 - 20%, czyli… tyle samo albo nawet mniej niż w bankach! Wysokość odsetek jest jednak złudna, ponieważ służy jedynie ominięciu tzw. ustawy antylichwiarskiej, która ustala maksymalne oprocentowanie pożyczek na poziomie 21% w skali roku. Żeby zarobić więcej, firmy pożyczkowe wplatają więc w umowę pożyczki dodatkowo opłaty, o których nie zawsze informują.

Zaciągając pożyczki bez BIK prócz oprocentowania czekają nas zatem opłaty tj. prowizja za udzielenie pożyczki, koszty przeróżnych ubezpieczeń czy opłata za obsługę domową. W wielu instytucjach dwie ostatnie pozycje są obowiązkowe i nie można z nich zrezygnować, gdyż rezygnacja jest równoznaczna z tym, że firma nie udzieli nam pożyczki.

Łącząc wszystkie koszty w całość, roczny koszt pożyczek bez BIK wynosi od 60 do nawet grubo ponad 100 procent (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – RRSO). Dla porównania, kredyty gotówkowe w najdroższych bankach cechują się RRSO na poziomie 30 – 40%.

Na szczęście każda umowa pożyczki musi informować klienta o wszystkich opłatach z nią związanych oraz zawierać prawdziwy poziom RRSO. Warto więc się z tym zapoznać i to jeszcze zanim cokolwiek podpiszemy. Bo potem będzie już za późno i oddamy pożyczkodawcą dużo więcej niż pożyczyliśmy.

niedziela, 8 maja 2011

Szybkie pożyczki – praktyczne porady


Pożyczki bez BIK czy popularne chwilówki wcale nie muszą być drogie, jeśli tylko będziesz wiedział, jak się za nie „zabrać”. Dlatego też proponujemy garść porad, które powinny choć częściowo obniżyć koszty pożyczania pieniędzy w instytucjach parabankowych i pomóc w uniknięciu związanych z tym przykrych konsekwencji.

1. Pożyczaj tylko gdy musisz
Z założenia szybkie pożyczki mają służyć załataniu chwilowej dziury powstałej w domowych finansach i właśnie w takich wypadkach należy je stosować. Zadłużanie się po to, by kupić sobie „coś fajnego” nie jest najlepszym rozwiązaniem. Podobnie jak pożyczki zaciągane na spłatę innych pożyczek.

2. Kto sprawdza, mniej płaci
Nie wybieraj firm pożyczkowych „na chybił trafił” bo możesz za to słono zapłacić. Ulotki, banery reklamowe czy reklamy telewizyjne wyglądają pięknie, ale… tylko w teorii. W praktyce zawsze sprawdzaj firmę, od której pożyczasz pieniądze, robiąc dokładny wywiad – wśród znajomych czy w Internecie. Przed wzięciem pożyczki porównaj wiele różnych ofert.

3. Innowacja w cenie
Instytucje parabankowe to nie jedyne miejsce, gdzie można otrzymać szybką pożyczkę. Pożyczki bez BIK oferują także banki. Modnym ostatnio sposobem finansowania są ponadto pożyczki prywatne i społecznościowe, które można znaleźć w Internecie. Sprawdź je – być może zaoszczędzisz dzięki temu trochę pieniędzy.

4. Umowa prawdę Ci powie
Przed wzięciem pieniędzy do ręki koniecznie przeczytaj umowę pożyczki. To właśnie tam znajdziesz wszystkie dodatkowe koszty oraz stopę RRSO, która pozwoli zorientować się czy pożyczka faktycznie jest tak atrakcyjna jak przekonywał pracownik firmy.

5. Dodatki nie mile widziane
Instytucje parabankowe nadzwyczaj chętnie oferują dodatkowe „korzyści” w postaci obsługi domowej czy ubezpieczeń. Mają w tym jednak swój interes, pobierając za to niemałe kwoty. Jeśli tylko możesz zrezygnuj z tego typu dodatków oraz zagwarantuj sobie możliwość spłacania pieniędzy przelewem, co w praktyce wychodzi zdecydowanie taniej.

sobota, 7 maja 2011

Pożyczki chwilówki - czy są opłacalne?


Pożyczki chwilówki. Kto z nas nie spotkał się z tym terminem? Określa on rodzaj pożyczek gotówkowych, charakteryzujący się niską kwotą pożyczki i krótkim okresem kredytowania.

Jest to forma szybkiej pożyczki, polecana osobom, które nagle potrzebują gotówki, dlatego decyzja kredytowa również następuje błyskawicznie. Jednym słowem są to najprostsze i najszybsze pożyczki gotówkowe, przez co są nie tyle cenione, co popularne. Czy jednak w rzeczywistości są na tyle korzystne, by móc się nimi zainteresować? W mojej ocenie nie.

piątek, 6 maja 2011

Dlaczego warto zostać w BIK na dłużej?


W Biurze Informacji Kredytowej znajdują się dane każdej osoby, która spłaca kredyt w banku lub SKOK-u. Dla większości z nas jest to sytuacja mało komfortowa gdyż BIK kojarzony jest z „czarną listą”, na której lepiej się nie znajdować. BIK nie zawsze oznacza jednak coś złego, a miliony polskich kredytobiorców wręcz powinny zabiegać o to, by się tam znaleźć. Powinny, ale tego nie robią.

Dane z BIK, czyli tzw. historia kredytowa to najlepszy sposób dla banków na sprawdzenie wiarygodności danego klienta. Nic więc dziwnego, że osoby, które swoje zobowiązania spłacały w przeszłości nieterminowo, chcą aby dane te jak najszybciej zniknęły z bazy Biura, co dzieje się dopiero po 5 latach od spłacanie kredytu. Wszystko ma jednak dwie strony medalu - tak samo więc jak obecność w BIK jest niekorzystna dla dłużników, tak dla w przypadku osób terminowo spłacających kredyty jest ona jak najbardziej pożądana.

Niestety, banki mają obowiązek usunąć dane solidnych klientów z BIK w momencie spłacenia przez nich należności. Aby zostać w BIK na dłużej, konieczne jest wyrażenie zgodny na dalsze przetwarzanie naszych danych. Wbrew pozorom – jeśli terminowo spłacałeś kredyt – warto to zrobić. Pozytywna historia kredytowa w BIK wiąże się bowiem z wieloma korzyściami. Najważniejsze z nich to:
  • Niższe oprocentowanie kredytów zaciąganych w przyszłości
  • Obniżenie dodatkowych opłat i prowizji związanych z zaciąganiem kredytu
  • Znaczne uproszczenie procedur
  • Skrócenie czasu oczekiwania na udzielenie i wypłatę kredytu
  • Obecność w BIK w pozytywnym tego słowa znaczeniu ma także jeden ważny aspekt.
Pozwala otrzymać pożyczkę w zasadzie wszędzie i nie zmusza do poszukiwań ofert „pożyczek bez BIK”, które jak wiadomo nie należą do najtańszych produktów finansowych.
Korzyści z obecności w BIK wcale nie muszą być zatem negatywne. Jeśli jesteś terminowym dłużnikiem, zadbaj o to, aby instytucje finansowe mogły się o tym dowiedzieć i wyraź zgodę na przetwarzanie „dobrych” danych w Biurze Informacji Kredytowej.

czwartek, 5 maja 2011

Szybka pożyczka z długim czasem spłaty – niska rata w zamian za duże koszty

Przeglądając oferty firm pożyczkowych nie trudno zauważyć, że wszelkiego rodzaju szybkie pożyczki bazują na bardzo prostej zasadzie – szybko dostajesz pieniądze i szybko musisz je oddać. Czas spłaty chwilówek czy pożyczek bez BIK wynosi najczęściej do kilku miesięcy, a bardzo rzadko zdarza się żeby przekroczył jeden rok. Strategia ta jest spójna prawie dla wszystkich instytucji parabankowych, prócz jednej, która oferuje pożyczki nawet na 30 lat! Z tak długiego czasu spłaty wynika wiele ciekawych rzeczy, które z pewnością warto sobie uświadomić.

Długi okres „pożyczkowania” ma swoje wady i zalety. Do tych pierwszych niewątpliwie należy zaliczyć niskie oprocentowanie. Wspomniana firma (której nazwy celowy tutaj nie wymienię) oferuje pożyczki oprocentowane poniżej 3% w skali roku (RRSO – 7,08%), co w porównaniu do ofert innych instytucji parabankowych wygląda niesamowicie atrakcyjnie. Czy jednak faktycznie szybkie pożyczki mogą być aż tak tanie? Nie do końca, bo w obliczeniach trzeba także uwzględnić długi czas spłaty pożyczki.

Ten ma natomiast dwa podstawowe skutki: po pierwsze spłata jest rozbita w czasie, co przekłada się na niską miesięczną ratę; po drugie – łączne odsetki od pożyczki są dużo wyższe niż odsetki od pożyczki krótkoterminowej. Łącząc to wszystko w całość okazuje się więc, że wieloletnie pożyczki – choć mają niskie oprocentowanie i cechuje je niska rata – kosztują nas w sumie więcej.

Wniosek jest oczywisty – jeśli tylko mamy taką możliwość, pożyczki powinniśmy spłacać możliwie najszybciej, co znacznie obniży ich całkowite koszty. Opłacalnym rozwiązaniem może być także zaciągnięcie pożyczki długoterminowej (z niskim oprocentowaniem) i spłacenie jej przed czasem. Wcześniej należy jednak zapoznać się z warunkami pożyczki i ewentualnymi opłatami za wcześniejszą spłatą oraz zapewnić sobie gotówkę niezbędną do wykonania takiej operacji.
Szybkie pożyczki warto zatem spłacać szybko bo taka jest ich idea. Decydując się na pożyczkę długoterminową, pamiętajmy, że taniej wyniesie nas pewnie kredyt bankowy.

środa, 4 maja 2011

Pożyczki pozabankowe bez BIK dla ludzi z długami?

Polacy nie należna do narodów najbardziej zadłużonych, jednak dystans jaki dzieli nas między bogatym zachodem szybko nadrabiamy. Pożyczamy pieniądze na wszystko i wszędzie. Potrzebujesz nowego TV? Pożyczasz w banku. Potrzebujesz nowego komputera? Pożyczkach w innym banku. Marzy ci się nowy dom bądź mieszkanie? Zaciągasz kredyt hipoteczny na 20,25 lub 30 lat i żyjesz z na hipotece. Oto zachodni model finansowania, który przeciętny Polak pochuchał tak samo jak frytki z McDonalda.

Co w sytuacjach w których nie wszystko toczy się tak jak sobie zaplanowałeś? Utrata pracy czy jakakolwiek inna tragedia, która spowoduje, że nie zapłacisz na czas rat kredytu skazuje Cię na tzw. zły wpis w Biurze Informacji Kredytowej (popularnie BIK).

BIK przechowuje wszystkie informacje dotyczące historii kredytowej i na ich podstawie dokonuje punktowej oceny potencjalnego kredytobiorcy. Niska punktacja oznacza że: kredytu w banku nie otrzymasz. Dane w BIK przechowywane są przez 5 lat, nawet po uregulowaniu należności.

Co może zrobić osoba mają złą historię kredytową?
Może skorzystać z pożyczek pozabankowych lub pożyczek prywatnych. Należy być świadomym faktu, że do bazy BIK mają dostęp jedynie banki i SKOK’ki przez co wszystkie firmy pozabankowe oferują przysłowiowy: kredyt bez biku.

Dlaczego nie jest tak pięknie jak by wydawać się mogło?
Pożyczki pozabankowe bez sprawdzania przeszłości kredytowej w BIK są drogie. Bardzo drogie! Pożyczasz 1000zł i oddajesz 2000zł. To najnormalniejsza normalność i standard. Jeżeli firma chce Ci pożyczyć pieniądze na niewiarygodnie korzystnym oprocentowaniu typu 5-10% to znaczy, że najprawdopodobniej chce Cię oszukać i pieniędzy nigdy nie zobaczysz.

Uważaj na umowy!
Jedyną prawdę powie: umowa. Nie sugeruj się opiniami w Internecie, które w większości przypadków zostały stworzone przez pracowników firm udzielających pożyczki (lub firmy zleciały to podwykonawcą). Czytaj umowę od pierwszej do ostatniej litery. Jeżeli czegoś nie zrozumiałeś to pytaj i drąż temat do końca.