wtorek, 23 lipca 2013

Kredyt konsolidacyjny- ostatnie koło ratunkowe dla zadłużonych

W ostatnich czasach coraz częstszą praktyką wśród Polaków jest zaciągane kredytów konsumpcyjnych bez żadnej wizji spłaty takich zobowiązań. Wszystko przez rozbuchane potrzeby napędzane przez media, ale także ze względu na dość ciężką sytuację, w jakiej tkwi przeciętny Polak. Przeciętny Polak za przeciętną pensję może kupić zdecydowanie mniej dóbr konsumpcyjnych niż chociażby Niemiec czy nawet Hiszpan. Z drugiej jednak strony media atakują nas wizją życia klasy średniej. Standardem jest posiadanie samochodu, kilku odbiorników telewizyjnych, nowej lodówki i wczasy raz do roku, najlepiej w jakimś zagranicznym miejscu. Nie trzeba chyba nikomu mówić, że nie wszystkich na to stać. Wielu stwierdzi jednak, że to nie problem. Od czego są w końcu kredyty?
Bierzemy pierwszy kredyt na samochód, drugi na zakup nowej lodówki lepszej niż ma sąsiad, kolejną po to by wyjechać na zagraniczne wczasy. W efekcie budzimy się pewnego piękna dnia i zdajemy sobie sprawę, że nasz budżet domowy nie chce się domknąć, a zewsząd atakują nas bankowe monity z upomnieniem o dokonanie wpłaty. Najgorsze co w takiej sytuacji można zrobić, to unikać kontaktu z przedstawicielem banków. W ten sposób dług nie zniknie, bank o nas na pewno będzie pamiętał. Gdy masz poważne problemy ze spłatą kolejnych rat, powinieneś zastanowić się nad konsolidacją wszystkich dotychczasowych kredytów i wyczerpanych limitów na karcie kredytowej. Konsolidacja jest szczególnie korzystna gdy poprzednie zobowiązania zaciągnąłeś na bardzo złych warunkach. Czym jednak właściwie jest konsolidacja?
Przywykło się mówić, że konsolidacja kredytów jest ostatnim kołem ratunkowym dla najbardziej zadłużonych konsumentów. Konsolidacja to zamiana kilku zobowiązań kredytowych w jedną pożyczkę ( więcej o konsolidacji kredytów przeczytasz na: http://pozabankowiec.pl/1464/najciekawsze-kredyty-konsolidacyjne-sezonu/). Można nawet pokusić się o stwierdzenie, że konsolidacja jest tak jakby kredytem refinansowanym. Zaciągamy bowiem nowy kredyt by spłacić poprzednie zobowiązania. Czy konsolidacja jest opłacalna?
Konsolidacja jest opłacalna ale pod pewnymi warunkami. Najlepiej gdy kredyt konsolidacyjny jest w istocie kredytem hipotecznym. Każdy kto miał do czynienia z ofertą kredytową banków, wie doskonale, że najdroższe są kredyty gotówkowe. Oprocentowanie w ich przypadku wynosi nawet kilkanaście procent. W przypadku kredytów hipotecznych nie przekracza ono 10 %. Kredyt konsolidacyjny będzie więc korzystny gdy za jego pomocą chcemy spłacić wysoko oprocentowane kredyty gotówkowe i wyczerpane limity na karcie kredytowej. Różnica w oprocentowaniu będzie naprawdę spora. Ponadto kumulując wszystkie pożyczki w jedną główną uzyskamy inne korzyści. Zamiast dokonywać kilka przelewów i jednocześnie kilku opłat za te przelewy, wykonujemy w miesiącu tylko jeden przelew. Kredyt konsolidacyjny to doskonała okazja by uzyskać nowe, lepsze warunki spłaty zobowiązania. Możemy wydłużyć okres kredytowania i w ten sposób uzyskamy mniejsza miesięczną ratę. Wydłużenie okresu kredytowania przełoży się jednak na większe oprocentowanie. Czy jednak kredyt konsolidacyjny zawsze jest opłacalny?

Kredyt konsolidacyjny nie zawsze się opłaca. Jedną z takich sytuacji są niekorzystne umowy wcześniejszych zobowiązań. Banki za przedwczesną spłatę zobowiązania za pomocą kredytu konsolidacyjnego, może nałożyć na nas karne opłaty. W efekcie pieniądze, które zyskalibyśmy po konsolidacji musimy przeznaczyć na spłatę karnych odsetek.

Decyzję o złożeniu wniosku o kredyt odnawialny powinna poprzedzić dogłębna analiza naszej sytuacji finansowej. Bez dokładne policzenia wszystkich dotychczasowych kosztów kredytów, i kosztów zaciągnięcia nowego zobowiązania trudno będzie oszacować opłacalność takiej operacji.

czwartek, 27 października 2011

Czy warto zaciągać kredyt na dowód?

Mitów na temat kredytów i pożyczek jest bez wątpienia całe mnóstwo. Warto jednak kierować się rzeczywistymi informacjami, nie zaś plotkami, wyssanymi z palca. W przypadku kredytu gotówkowego, udzielanego w wielu przypadkach wyłącznie  w oparciu o dokument tożsamości, sprawa nie jest skomplikowana. Jak wspominałam w poprzednich postach kredyt  na dowód jest jedynie sposobem ułatwienia formalności. Pożyczkobiorca nie musi zdobywać dokumentacji, a cały proces przyznania kredytu trwa dosłownie kilka minut. Czy wato więc zaciągać tego typu zadłużenia? Czy przypadkiem nie są one bardziej kosztowne od tych zwyczajnych, na które potrzeba więcej czasu?  Z pewnością podwyższone opłaty za udzielenie wsparcia finansowego są cechą pożyczek pozabankowych i ogólnie wszystkich, występujących pod hasłem "bez BIK". W przypadku jednak kredytu na dowód, banki nie nakładają dodatkowych opłat (zazwyczaj) - tak naprawdę jest to kredyt jak każdy inny, tyle, że ze znacząco ułatwioną procedurą. Co więcej, kredyty na dowód są zwykle udzielane stałym klientom, bez zaświadczeń i zabezpieczeń, a więc oferta może być nawet bardziej korzystna niż w przypadku zwykłych kredytów. Łatwo zauważyć, że banki prześcigają się w ofertach dla stałych, ale również dla nowych klientów, dlatego też będąc czujnym, porównując i obserwując, możemy trafić na naprawdę dobrą ofertę, za sprawą której, zaciągnięcie kredytu, będzie sprawą całkiem przyjemną. Nie ma co ulegać opiniom, mówiącym o nieopłacalnym kredycie na dowód, w dobie tak dużej konkurencji, stają się one jednymi z najbardziej atrakcyjnych ofert, jakie w zakresie kredytów możemy znaleźć.

wtorek, 25 października 2011

Kredyt na dowód

Współcześnie, kiedy wszystko pędzi do przodu z niewiarygodną prędkością, brakuje czasu na wszystko. W kwestii kredytu na dowód, chodzi przede wszystkim o czas. Jak zostało napisane wiele postów wcześniej, kredyt znacząco różni się od pożyczki. W tym poście chciałabym skupić się jednak na kredycie, który rzeczywiście zostanie przyznany, wyłącznie w oparciu o nasz dokument tożsamości - dowód osobisty. Jak to jest możliwe? Czy w takim razie każdy otrzymać może kredyt w każdym banku? Niestety nie! Kredyt na dowód jest kredytem bez zaświadczeń, tutaj pojawia się niewielka różnica wyrazów, niezbędne staje się natomiast oświadczenie. Potencjalny pożyczkobiorca musi więc zadeklarować, jak kształtują się jego dochody oraz w jakim miejscu jest zatrudniony. Wydawać by się mogło, że to nic takiego - banki jednak wszelkie informacje tego typu sprawdzają, zazwyczaj drogą elektroniczną, bądź telefoniczną, potwierdzając u szefów danej osoby rzeczywiste jej zatrudnienie. Poza tym, oświadczenie złożone przed pracownikiem banku należy podpisać, wobec czego staje się one wiążące. Kłamstwa nie wchodzą w grę, mogą skończyć się jedynie na sali sądowej.
Kredyt na dowód nie jest rozwiązaniem dla osób, które nie posiadają zatrudnienia, bądź jak często się mniema, bez weryfikacji w BIK. Każdy bank, ma obowiązek kontroli każdego klienta właśnie w Biurze Informacji Kredytowej. Kredyt tego typu stanowi natomiast świetną alternatywę dla osób, które są naprawdę zaganiane i nie mają czasu na nic, a co dopiero na długie załatwianie formalności. Staje się to również świetna opcja dla tych, którzy mają problem z kontaktem z księgowością w firmie, a ewentualne zaświadczenie o zarobkach zdobyliby dopiero po kilku dniach czy tygodniach. Co więcej najczęściej, kredyty tego typu są realizowane na wyjątkowych, preferencyjnych warunkach dla stałych klientów danego banku. Warto też mieć  świadomość, iż kredyt na dowód jest sposobem na szybkie otrzymanie pieniędzy, jednak w większości przypadków nie jest realizowany w bardzo wysokich kwotach. Limity kredytów na dowód - bez zaświadczeń i poręczycieli - zazwyczaj są rzeczywiście ustanawiane, nierzadko stanowiąc już 10 tysięcy złotych, choć oczywiście można znaleźć oferty,  które tę sumę przekraczają. 

niedziela, 23 października 2011

Social Lending, porównanie - czyli gdzie pożyczać najlepiej.


Po przedstawieniu wielu cech portali, zajmujących się pożyczkami społecznościowymi, najlepszym co można i należy zrobić to zestawić je ze sobą. Ten proces można właśnie obserwować, na powyższej tabeli - kolorem żółtym został wyróżniony portal sekrata.pl, który wydaje się najkorzystniejszy zarówno pod względem opłat, jak i samym udostępnieniem pożyczek dla osób ze złą historią kredytową. Kolor czerwony przedstawia natomiast najmniej atrakcyjną zakrę, oferującą nie tylko ogromne inwestycje w samą pożyczkę, jak i wiele zabezpieczeń, uniemożliwiających korzystanie z niej osobom ze złą przeszłością finansową. Nie da się jednak ukryć, iż inwestorzy właśnie w tym portalu czuć mogą się najbezpieczniej, obowiązkowe stało się bowiem zweryfikowanie bardzo wielu danych. Dla inwestorów oczywiście najbardziej i najmniej atrakcyjne portale, plasować się będą inaczej. Jeśli jednak chodzi o pożyczkobiorcę, to zaciąganie pożyczki w zakrze mija się z celem, chyba, że trafi się świetną okazję. W moim mniemaniu, osoba, która ma możliwość przejść pozytywnie weryfikacje obligatoryjne w tym serwisie, bez problemu może zgłosić się do banku, gdzie niejednokrotnie otrzyma dużo bardziej opłacalną propozycję wsparcia finansowego. Wybór konkretnego miejsca zarówno pożyczania, jak i inwestowania pieniędzy, pozostawiam jednak indywidualnej ocenie. 

Jak pożyczać w Sekrata.pl?

Sekrata.pl to ostatni z najbardziej znanych portali Social Lendingu. Działa jak poprzednie, na zasadach, które już opisywałam. Znów zajmę się jedynie szczegółami, którymi się różni od innych serwisów, a różnice te kształtują się z korzyścią dla pożyczkobiorcy. 
Maksymalną sumą, jaką można pożyczyć to 200 tysięcy złotych. Taką sumę ma możliwość otrzymać użytkownik z wartościowym kontem, po spłaceniu kilku innych, również wysokich pożyczek - a dokładnie posiadającym maksymalną ilość gwiazdek, pięć - dwie zielone i trzy niebieskie. Minimalną zaś sumą pożyczki jest 100 złotych. Kolejną różnicą, dość istotną jest również czas, w jakim pożyczkę należy spłacić. W przypadku sum do 12500 zł jest to 36 miesięcy, jeśli kwota jest większa, maksymalny okres pożyczkowy to 48 miesięcy. Portal oczywiście pobiera prowizję od każdej pożyczki, ale jest to jedynie 1%. 
Otrzymanie pożyczki staje się w sekrata.pl również łatwiejsze. Pożyczkobiorca wystawiając aukcję pożyczkową sam może określić, jakie minimum musi zebrać od inwestorów, by aukcja została sfinalizowana. W portalu nazywane jest to progiem sukcesu i polega na wyznaczeniu kwoty - w procentach, przy jakiej pożyczkobiorca chce już pożyczkę otrzymać. Sama wypłata pożyczki z subkonta, jakie posiada każdy użytkownik również działa na bardzo atrakcyjnych zasadach. Za pomocą zwykłego przelewu proces ten jest bezpłatny, w oparciu natomiast o BlueCash, czyli przelew szybki, wynosi on 4 zł za każdy przesyłany tysiąc złotych. Przechodząc już do ostatnich kwestii, które chciałam poruszyć, nadmienię jedynie, iż maksymalne oprocentowanie pożyczki, w tym serwisie wynosi 21%. 
Tak jak w każdym portalu tego typu, do założenia aukcji pożyczkowej, bądź wnioskowania o pożyczkę z rąk konkretnego inwestora, niezbędne jest wykonanie weryfikacji. Opłata za nie, kształtuje się tutaj również atrakcyjnie. 
Do obowiązkowych weryfikacji należą cztery weryfikacje:


  1. Nr konta - aktywny przez 12 miesięcy - kosztuje 2 zł,
  2. Dowód osobisty - aktywny przez 6 miesięcy - kosztuje 2 zł,
  3. Nr telefonu - aktywny przez miesiąc - kosztuje 1 zł, 
  4. Drugi dokument ze zdjęciem - aktywny przez 6 miesięcy - kosztuje 2 zł. 
Całość weryfikacji obowiązkowych wynosi więc 8 zł. Weryfikacje dodatkowe, to natomiast:
  1. Miejsce pracy - aktywne przez 6 miesięcy - kosztuje 5 zł,
  2. Skan rachunków - aktywny przez 3 miesiące - kosztuje 2 zł,
  3. Adres zamieszkania - aktywny przez 3 miesiące - kosztuje 7 zł, 
  4. Zaświadczenie o zatrudnieniu - aktywne przez 3 miesiące - kosztuje 2 zł. 
Warto zauważyć, że wśród weryfikacji nie pojawia się na tym portalu żadna wzmianka o sprawdzaniu w BIK, BIG, ERIF i innych instytucjach finansowych. 

piątek, 21 października 2011

Pożyczka i Zakra

Zakra.pl to następny portal z serwisu social lendingu, posiadający również swoją wersję mini - zakramini.pl. Portale te choć działają na podobnych zasadach, poprzez prezentowane właściwości nie mogą zostać przeze mnie polecone. W przypadku zakry mini, informacje co do pożyczek są w miarę możliwości dostęne, w regulaminie mowa jest również o dwóch obowiązkowych rejestracjach, jakimi są rachunek bankwy oraz telefon komórkowy. W portalu podstaowwym, informacje niestety nie są tak łatwo udostęnione. Oczywiście regulamin można przeczytać w każdym momencie, jednak cen weryfikacji poznać nie można - jest to możliwe, dopiero po wypełnieniu wszelkich niezbędnych danych, których jest wyjątkowo dużo. 
W przeciwieństwie do wcześniej opisywanych portali, tutaj podać należy nie tylko wszelkie dane z dowodu osobistego, ale również wszelkie możliwe parametry zatrudnienia, włącznie z wysokością miesięcznych zobowiązań. Portal rzeczywiście wydaje się odstraszać, przede wszystkim, zablokowaniem większości najważniejszych informacji. Przed pełną rejestracją użytkownika, nie można zoabczyć jak wyglądają aukcje i praca serwisu. 
Co do cen weryfikacji, zakra mini, podaje je następująco:

  • rachunek bankowy - weryfikacja jednorazowa - kosztuje 3 zł,
  • telefon komórkowy - weryfikacja na 30 dni - 3 zł,
  • adres zamieszkania - jeden rok - 9 zł, 
  • dowód osobisty - jeden rok - 5 zł,
  • weryfikacja w Związku Banków Polskich - 90 dni - 4 zł, 
  • BIK - 90 dni - 4 zł,
  • BIG - 90 dni - 4 zł, 
  • weryfikacja tożsamości - jednorazowa - 25 zł, 
  • telefon stacjonarny - 90 dni - 3 zł,
  • zatrudnienie - 180 dni - 5 zł,
  • dochody - 180 dni - 10 zł. 
Weryfikacji w obrębie tych portali jest naprawdę dużo. Co więcej, zakra zwyczajna,  mówi o  wielu obowiązkowych weryfikacjach, czyli takich, które umożliwiają korzystanie z seriwsu, a więc zawieranie pożyczek. Obowiązkowe punkty zaznaczyłam na czerwono. Aby więc można w ogóle było starać się o pożyczkę  musimy wydać kwotę 32 złotych, co stanowi największą sumę ze wszystkich weryfikacji, które wcześniej opisywałam. 
Dodatkowo warto także nadmienić, iż pożyczka udzielana jest jedynie po uzbieraniu 50% sumy,  o którą wnioskujemy. Weryfikacje na portalu zakra odstraszają same w sobie, niewielka ilość użytkowników w porównaniu z pozostałymi portalami, również nie mówi na jej korzyść. Ponadto, warto zdać sobie sprawę, iż osoba, która ma szansę przejść wszystkie weryfikacje pozytywnie, wraz z dochodami i zatrudnieniem, śmiało może ubiegać się o pożyczkę w oddziałach banku, gdzie na pewno znajdzie ofertę bardziej atrakcyjną. 

wtorek, 18 października 2011

Społecznościowa pożyczka na pożycz.pl

Pożycz.pl to następny portal, przedstawiający możliwość zawierania pożyczek między użytkownikami. Działa na podobnych, jeśli nie identycznych zasadach, co poprzednie dwa, opisywane przeze mnie serwisy, o szczegółach warto jednak powiedzieć. 
Zaczynając od początku, pożycz.pl umożliwia, w zależności od ratingu użytkownika, zaciągnięcie pożyczki w kwocie od 500 zł do 36 000 zł na okres od dwóch do 36 miesięcy. Co więcej serwis udostępnia użytkownikom nowoczesne narzędzie, nazwane portfelem, które pozwala na szybkie i bezproblemowe przesyłanie pieniędzy między osobami, posiadającymi konta nawet w różnych bankach. Kolejnym atutem portfela jest fakt, iż po zaciągnięciu pożyczki u wielu inwestorów, pożyczkobiorca, wpłaca jedynie wysokość raty, a serwis automatycznie zajmuje się odpowiednim rozliczeniem, tak by każdy z inwestorów otrzymał odpowiednią część danej kwoty. 
Jeśli chodzi o samo zaciągnięcie pożyczki, tak jak w przypadku poprzednich serwisów niezbędna do tego jest weryfikacja.Minimalna kwota, jaką trzeba wydać, by móc wystawić aukcję pożyczkową to 12 zł. Co składa się na tę sumę? Są to cztery weryfikacje:


  • weryfikacja dowodu osobistego 0 zł
  • weryfikacja konta bankowego 1 zł
  • weryfikacja BIG 10 zł
  • weryfikacja numeru telefonu 1 zł

Dodatkową weryfikacją, która z pewnością daje większe szanse na uzyskanie pożyczki w sumie, która będzie satysfakcjonowała pożyczkobiorcę, jest weryfikacja adresu zamieszkania, kosztująca 9 zł. Weryfikacja ta polega na przesłaniu wygenerowanego kodu, na podany adres za pomocą tradycyjnej poczty, kod ten następnie należy wpisać w odpowiednim miejscu w zakładce weryfikacje. W taki sam sposób przebiega weryfikacja numeru telefonu, z tym, że kod przysyłany jest do użytkownika SMSem na podany numer. Dowód osobisty natomiast jest weryfikowany jedynie w sposób sprawdzenia danych - te z dowodu z tymi, wpisanymi przy rejestracji. Sprawa BIG jest równie oczywista, operator serwisu po prostu wysyła zapytanie o historię kredytową potencjalnego pożyczkobiorcy. Jeśli jest pozytywna, otrzymuje on pierwszą zieloną gwiazdkę w ratingu, jeśli nie, otrzymuje gwiazdkę czerwoną. Ta druga ocena, nie sprawia, że pożyczki nie można uzyskać, niestety na pewno nie pomaga w jej zaciągnięciu. Można jednak w sytuacji posiadania takiej oceny, wystąpić o dodatkowe weryfikacje lub po prostu powiedzieć o sobie więcej, tak by inwestorzy mogli czuć się pewnie, składając oferty w aukcji takiego użytkownika. Warto też nadmienić, iż serwis pożycz.pl współpracuje z firmą windykacyjną, która pomaga odzyskiwać niespłacane długi. To również jest swego rodzaju zapewnieniem dla inwestorów. Wracając do kwestii ratingu, istotne jest, iż użytkownik ma możliwość uzyskiwać gwiazdki czerwone, zielone oraz fioletowe, przy czym te ostatnie pozwalają zaciągać pożyczki w najwyższych sumach. 
Ostatnim już aspektem, który chcę poruszyć będzie zwiększanie szans uzyskania pożyczki. Portal udostępnia użytkownikom dodatkowe narzędzia, które mogą pomóc dotrzeć do potencjalnych inwestorów. Oczywiście są one płatne, jednakże w wielu przypadkach warto o nich pomyśleć:

  • Pozycjonowanie oferty 9 zł - sprawia, że oferta znajduje się na stronie głównej, bądź na wyższej pozycji,
  • wyróżnienie oferty 5 zł,
  • wydłużenie trwania oferty o każde kolejne 4 dni 5 zł,
  • powiadomienie SMSem o ofercie maksymalnie 10 inwestorów, 9 zł.